Una cuenta bancaria que apenas se utiliza puede resultar muy cara. El banco español cobra hasta 276 euros al año por el mantenimiento de una cuenta corriente y una tarjeta de débito a los clientes con menos condiciones. Se trata del precio más elevado de las once entidades analizadas en el caso de un cliente que no cumple ninguna de las condiciones que las entidades exigen para eximirle de las comisiones indicadas en la carta de contrato al abrir una cuenta. Sigue leyendo.
Las cuentas gratuitas sin condiciones ni comisiones se reservan al canal «online».
Fuente: MRSS-S News
Tener una cuenta abierta en el banco que apenas se utiliza puede resultar muy caro. El banco español cobra hasta 276 euros al año por el mantenimiento de una cuenta corriente y una tarjeta de débito a los clientes menos activos. Se trata del precio más elevado de las once entidades analizadas en el caso de un cliente que no cumple ninguna de las condiciones que exigen las entidades para eximirle de las comisiones recogidas en la carta de contrato al abrir una cuenta. La fórmula que aplica gran parte de la banca tradicional consiste en cobrar por las cuentas convencionales a los clientes menos activos y ofrecer los mismos servicios de forma gratuita a quienes cobran su nómina, realizan compras con tarjeta o contratan otros productos, como seguros o fondos de inversión. La lógica empresarial de las entidades es que mantener una cuenta abierta supone un coste, que los bancos tratan de compensar con los ingresos generados por el cliente. Una nómina domiciliada, un saldo estable o el uso habitual de tarjetas pueden resultar rentables para el banco y eximir del pago de comisiones. El porcentaje de clientes que pagan estas comisiones es mínimo, según las fuentes bancarias consultadas, que explican que la mayoría cumple los requisitos y que la tendencia es cobrar comisiones por servicios que realmente aportan un valor añadido al cliente. CaixaBank y Cajamar son las entidades que aplican las comisiones anuales más elevadas, que pueden alcanzar los 276 euros si el cliente no cumple ninguno de sus requisitos. En segundo lugar, Santander y Sabadell pueden cobrar 240 euros. A continuación, el BBVA aplica una comisión máxima de 195 euros al año, al igual que Unicaja, con 192 euros; Abanca, con 190; e Ibercasa, con 148. Los bancos que aplican las comisiones más bajas en una cuenta corriente estándar son Bankinter (75 euros al año) e ING (36 euros). «Aunque las entidades son libres de fijar sus comisiones, eso no significa que cualquier importe sea razonable. Mantener una cuenta corriente y disponer de una tarjeta de débito son servicios bancarios básicos, necesarios para gestionar los ingresos y pagos habituales. Uno de los principales problemas es que las condiciones para no pagar comisiones son cada vez más complejas. No siempre basta con recibir la nómina o la pensión. Esto hace que algunos consumidores descubran que han perdido su cuenta gratuita cuando el banco les cobra la comisión», afirmaron los portavoces de la OCU. Del mismo modo, no es raro que una persona abra una cuenta atraída por una promoción, un depósito o una función específica, pero que, con el paso de los años, deje de utilizarla. También pueden cambiar sus circunstancias económicas y dejar de disponer de los ingresos mínimos mensuales que exige el banco para eximirles de las comisiones. O que, aunque en su día tuvieran una actividad habitual, esta haya pasado a ser secundaria o terciaria. El resultado es una factura que puede alcanzar varios cientos de euros al año. Aunque parezca complicado, es posible que hayas pasado por alto o no hayas leído la letra pequeña a tiempo, lo que ha impedido que el ahorrador pase por la caja. «Voy a cambiar de banco porque me están cobrando. Antes no me cobraban nada porque era una cuenta online, pero mis circunstancias han cambiado. Me enviaron un correo electrónico, pero no lo leí. Y ahora o bien cumples ciertos requisitos de ingresos, gastos y vivienda, o te cobran», lamenta Iratxe, de 31 años. Su caso muestra cómo una cuenta que ha sido gratuita durante años puede empezar a generar costes cuando cambian las condiciones o el cliente deja de cumplirlas. La otra tendencia de los bancos es trasladar las ofertas gratuitas a los canales digitales. Prácticamente todas las empresas ofrecen una alternativa gratuita al pago de comisiones o condiciones en sus cuentas en línea. El motivo es económico. Una operación realizada a través de una aplicación o una página web resulta más barata para el banco que otra que requiera atención personalizada en una sucursal. La digitalización permite reducir costes y atraer a nuevos clientes sin necesidad de ampliar la red de oficinas. Por eso todos los bancos están impulsando los canales digitales y lanzando ofertas para los nuevos clientes que abran una cuenta online. Grupos vulnerables. El problema es que los grupos vulnerables son los que más sufren estas medidas. Para los jóvenes y cada vez más personas, lo habitual es realizar las gestiones bancarias a través de la aplicación móvil. Pero para las personas mayores, las que tienen dificultades para manejar la tecnología y los trabajadores sin empleo fijo que carecen de ingresos estables, no es tan fácil cumplir las condiciones de vinculación para quedar exentos de comisiones y pueden verse obligados a tener una cuenta y pagar comisiones. «A priori resulta caro porque los servicios de efectivo por los que se cobra se están recortando cada vez más. Algunos clientes ven cómo se les cobran comisiones de gestión, pero al comprobarlo se da cuenta de que el servicio no existe. Para las personas mayores supone un perjuicio, aunque no se les expulse porque cuentan con pensiones que, por lo general, les eximen del pago de comisiones. La situación es peor para los clientes de mediana edad en situación de vulnerabilidad, que no tienen un trabajo fijo o cuya situación económica cambia. El cliente está muy a merced del banco y, si no quiere utilizar las cuentas digitales, puede ser expulsado», explica Antonio Gallardo, responsable de estudios de la asociación de usuarios financieros Asufin. Para evitar la exclusión financiera, además de las cuentas online gratuitas, existe una alternativa regulada: las cuentas básicas de pago que los bancos están obligados a ofrecer y sobre las que deben informar, y que incluyen los servicios más habituales, como una cuenta corriente y una tarjeta de débito. Estas cuentas tienen un coste máximo de 36 euros al año (tres euros al mes) y, para los clientes más vulnerables, son totalmente gratuitas. Es decir, estas cuentas tienen algunas limitaciones y no están al alcance de todo el mundo. Como primer requisito, exigen no tener otra cuenta bancaria en España, por lo que, para abrir una, habría que cancelar primero todas las demás antes de solicitarla. También presentan otras limitaciones, ya que solo permiten un máximo de 120 operaciones al año (si se supera esta cifra, los bancos pueden cobrar comisiones). En la práctica, las asociaciones de usuarios consideran que se trata de una alternativa inviable. «Los consumidores se enfrentan a una barrera importante para acceder a estas cuentas. Este proceso complica enormemente el acceso a una cuenta de pago básica. En su momento, solicitamos al Ministerio de Economía que modificara la normativa para permitir la transferencia de una cuenta de pago a una cuenta de pago básica sin tener que cerrar la primera previamente. Lamentablemente, no hemos recibido respuesta alguna del Ministerio», critican desde la OCU. Comisiones por descubierto y otras comisiones. Las comisiones bancarias no se limitan al mantenimiento de la cuenta y las tarjetas. Realizar una transferencia, ingresar un cheque o quedarse unos días en números rojos también puede generar costes adicionales. Y el precio varía considerablemente en función de la entidad y, sobre todo, de si la operación se realiza desde el móvil o acudiendo a una sucursal. La mayoría de los bancos permiten realizar transferencias habituales a otras entidades de forma gratuita a través de la aplicación o la web, pero cobran cuando el cliente acude a la oficina. El Santander aplica entre seis y 25 euros, dependiendo del importe. El BBVA cobra el 0, 40 % del importe de la operación, con un mínimo de seis euros, mientras que Abanca eleva la comisión al 0, 60 %, también con un mínimo de seis euros. En el Sabadell, la operación cuesta dos euros. Una de las situaciones más polémicas es quedarse en números rojos. Ocurre cuando llega un ingreso de 100 euros y el cliente solo tiene 80 en su cuenta. El banco, por así decirlo, adelanta los 20 euros que faltan y la cuenta pasa a tener un saldo negativo. Esta pequeña deuda puede acabar saliendo cara, ya que la entidad puede cobrar por tres conceptos diferentes: una comisión por permitir el descubierto, intereses sobre el dinero adelantado y los gastos de reclamación de la deuda si el cliente no devuelve el dinero. Por este último concepto, que es el más polémico, algunas entidades cobran hasta 50 euros. «El mayor número de reclamaciones que recibimos en relación con las comisiones son las de descubierto. Una persona que se quede en números rojos por 10 euros puede tener que pagar seis euros por la cobertura y 30 euros por el cobro. Es la mayor fuente de quejas por desproporcionalidad, ya que la mayoría de los casos se refieren a saldos bajos y se liquidan en un plazo de entre siete y diez días», afirma Antonio Gallardo, de Asufin. Estas comisiones están en el punto de mira del Gobierno. El anteproyecto de ley de crédito al consumo —que aún no ha llegado al Congreso y que se prevé que se retrase debido a la convocatoria anticipada de elecciones— establece un máximo de 15 euros en concepto de gastos de cobro de la deuda, siempre que correspondan a servicios realmente prestados por el banco y estén justificados. La medida supondría una reducción significativa con respecto a las tarifas que aplican actualmente los bancos, aunque aún no ha entrado en vigor. Para quienes consideren que pagan comisiones elevadas, existe una alternativa: cambiar de cuenta o trasladarla a otra entidad. Aunque mucha gente no lo sabe, la portabilidad bancaria está regulada y es gratuita. El proceso es similar al cambio de compañía telefónica. El cliente puede solicitar a su banco que transfiera su cuenta a otra entidad, conservando los recibos, las transferencias periódicas y el dinero de la cuenta. La transferencia tiene un plazo máximo de 13 días laborables. Los portavoces de la OCU recomiendan revisar el resumen anual de comisiones que los bancos están obligados a facilitar. Así se puede comprobar cuánto se ha pagado por el mantenimiento, las tarjetas y otros servicios. También aconsejan revisar las condiciones de las bonificaciones y comparar las ofertas disponibles. «Nuestro consejo es no conformarse con pagar comisiones. Recomendamos comparar ofertas de otros bancos y plantearse el traspaso de la cuenta. Hay muchas cuentas en el mercado sin comisiones y sin requisitos vinculantes, especialmente en línea. Quienes necesiten atención personalizada también pueden encontrar alternativas, aunque las opciones son más limitadas», afirman. En un mercado en el que conviven cuentas que pueden costar varios cientos de euros al año con otras que ofrecen los servicios habituales de forma gratuita, mantener una cuenta por costumbre, por inercia o por no molestarse en cambiar de banco, puede suponer un gasto innecesario de varios cientos de euros.
