A Mónica González le ofrecieron una tarjeta de crédito en el pasillo de un centro comercial y otra mientras compraba en una tienda de ropa. Lo que nunca imaginó fue que utilizarlas daría inicio a una pesadilla en forma de deudas. «Cuando la contratas, no eres consciente de lo que se avecina. El problema se convierte en una bola de nieve: utilizas una para pagar otras, y la deuda sigue aumentando en lugar de disminuir. Te atrapan de por vida», se lamenta. A las dificultades económicas se sumó la presión de los cobradores. «Hay que ser fuerte mentalmente, te acosan constantemente, más de 50 llamadas al día, incluso llamaron a mi trabajo», afirma. Sigue leyendo.
El Gobierno quiere limitar el coste de estos créditos y crear una Autoridad del Cliente Financiero, pero ambas normas aún están pendientes de aprobación.
Noticia de MRSS-S
A Mónica González le ofrecieron una tarjeta de crédito en el pasillo de un centro comercial y otra mientras compraba en una tienda de ropa. Lo que nunca imaginó fue que utilizarlas daría inicio a una pesadilla en forma de deudas. «Cuando la contratas, no eres consciente de lo que se avecina. El problema se convierte en una bola de nieve: utilizas una para pagar otras y la deuda, en lugar de reducirse, va en aumento. Te atrapan de por vida», se lamenta. A las dificultades económicas se sumó la presión de los cobradores. «Hay que ser fuerte mentalmente, te acosan constantemente, más de 50 llamadas al día, incluso llamaban a mi trabajo», afirma. Su caso refleja una parte significativa del problema que ha afectado a las llamadas tarjetas de crédito renovables durante años. Se trata de créditos fáciles de obtener, con tipos de interés muy elevados —Mónica afirma que pagaba un 28 %— y un complejo sistema de amortización que puede hacer que la deuda se prolongue y aumente durante años. Las tarjetas de crédito no siempre se pagan de la misma manera. Lo más habitual es acumular las compras del mes y pagarlas todas juntas en un único pago, normalmente sin intereses. Pero existe otra opción, que es el pago renovable. En este caso, el cliente devuelve lo gastado poco a poco, dividiendo el importe en una cuota mensual y, a cambio, paga unos intereses que suelen ser muy elevados. Pero el problema no es solo el elevado coste, sino cómo funciona esa deuda. El cliente puede elegir cuánto va a pagar cada mes por la cuota y corre el riesgo de que, si el importe es demasiado bajo, la mayor parte de lo que paga se destine a intereses y no tanto a reducir el capital pendiente, por lo que la deuda seguirá generando intereses durante más tiempo. Si, además, sigue utilizando la tarjeta para financiar los gastos, la deuda aumentará, al igual que los intereses. . Veamos un ejemplo con cifras. Imaginemos que una persona acumula gastos por valor de 1 000 euros en un mes, con un tipo de interés nominal anual del 20 %, sin comisiones, y decide fraccionar y aplazar el pago, abonando una cuota de 100 euros al mes, sin volver a utilizar la tarjeta. Tardará un año en devolver el préstamo y pagará 103 euros en intereses. Por otro lado, si la cuota es mucho menor, de 30 euros al mes, con el primer pago, unos 16, 7 euros se destinarían a pagar intereses y solo 13, 3 euros servirían para reducir el capital pendiente. Seguiría debiendo 987 euros. Si no volviera a utilizar la tarjeta y mantuviera siempre esa cuota, tardaría más de cuatro años en saldar la deuda y acabaría pagando un total de unos 472 euros en intereses. Pero si siguiera utilizando el crédito durante ese tiempo, la deuda se prolongaría aún más. Y los intereses también. . El funcionamiento de estas tarjetas ha generado en los últimos años miles de reclamaciones y litigios. Las reclamaciones han cuestionado tanto los elevados intereses como la forma en que se vendieron estos productos a los consumidores. «]En los casos que llegan a la liquidación] la deuda media puede rondar los 5. 000 euros y ya estamos hablando de cantidades muy elevadas. Quien tiene estas tarjetas, es habitual que no tenga solo una, sino varias. Hay personas que tienen 20 o 25 tarjetas y de ahí ya no salen», explica un abogado del Estudio Tena, un despacho especializado en casos de crédito renovable. Una ley estancada. Con el fin de intentar limitar el endeudamiento excesivo de los consumidores, el Gobierno aprobó en enero el proyecto de Ley de Crédito al Consumo, que transpone una directiva europea y, por primera vez en España, establece un límite máximo al precio que las entidades pueden cobrar por la concesión de crédito. Cuando la norma entre en vigor, se aplicará un límite transitorio del 22 % TAE. Pero, dado que esta ley aún no ha entrado en vigor, el crédito sigue comercializándose a un coste superior a esa cifra. Cuando el Gobierno presentó el texto inicial, el ministro de Economía, Carlos Corpo, ya estimó que uno de cada cuatro créditos renovables tendría que reducirse. A modo de referencia, el tipo medio de este tipo de financiación se sitúa actualmente en torno al 18 %, aunque esta estadística no se corresponde exactamente con la TAE anunciada por las entidades. CaixaBank anuncia en su página web una tarjeta de crédito que, en su modalidad renovable, aplica una TAE del 22, 42 %. En el ejemplo que ofrece, financiar 1 500 euros a 48 meses supone devolver un total de 2 206 euros, algo más de 700 en intereses. Carrefour publica para su tarjeta PASS una TAE del 23, 13 %. Con el mismo ejemplo de 1 500 euros a 48 meses, el cliente devolvería 2 210 euros, de nuevo más de 700 en intereses. WiZink eleva el tipo a un 23, 85 % TAE y, en este caso, el importe total a devolver sería de 2. 252 euros. Unicaja presenta una tarjeta con un tipo de interés del 19 %, pero si el cliente no cumple determinados requisitos, le cobra una cuota anual adicional de 44 euros. Con esta comisión, en el ejemplo representativo ofrecido por la entidad, la TAE se eleva hasta el 27 %. «La persistencia de tarjetas con una TAE superior al 22 % demuestra que el problema no está resuelto. Aunque acogemos con satisfacción que la futura Ley de Contratos de Crédito al Consumo establezca por primera vez límites a los tipos de interés, consideramos que el 22 % del tipo transitorio sigue siendo demasiado alto, ya que se acerca mucho a los intereses que ya aplica el mercado. Este retraso está causando un perjuicio significativo, especialmente a los consumidores más vulnerables», afirman los portavoces de la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU). Fuentes del Ministerio de Economía explican que el anteproyecto se encuentra aún en fase de recabación de los informes de otros ministerios y que, antes de volver al Consejo de Ministros para su aprobación en segunda instancia, deberá pasar por el Consejo de Estado. Aseguran que la normativa es una de sus prioridades, pero el calendario es apretado. La Directiva europea exigía a los Estados miembros que adoptaran y publicaran su transposición antes de noviembre de 2025 y establece que las nuevas medidas deben aplicarse a partir del 20 de noviembre de 2025. Los jueces deciden. Mientras el nuevo límite no entre en vigor, son los tribunales los que marcan hasta dónde pueden llegar estas reclamaciones. El Tribunal Supremo estableció en 2023 que, para determinar si una tarjeta de crédito renovable tiene un interés abusivo, debe compararse con el precio medio de este tipo de financiación en el momento de su contratación. Como norma general, se considera excesivo superar dicho precio en más de seis puntos porcentuales. Además, el precio no es el único motivo por el que se pueden rescindir estos contratos. Además, el Tribunal Supremo reforzó el control de la transparencia en 2025. El cliente debe haber recibido información suficiente para comprender cómo funciona la deuda, cuánto tiempo puede prorrogarse y qué efecto tienen las cuotas bajas. «La nueva directiva supone un gran avance en materia de crédito responsable: que el cliente comprenda exactamente todos los costes [. . . ] y que se analicen realmente los recursos de esa persona para comprobar que el crédito que se le vaya a conceder no le impida cumplir con el resto de sus obligaciones», explica Gloria Hernández, socia de finReg360. Añade que, aunque la normativa aún no ha entrado en vigor en España, muchas entidades ya están trabajando para adaptar sus procedimientos. Además, queda pendiente otra medida de protección. El Gobierno está tratando de impulsar la Autoridad de Defensa del Cliente Financiero, concebida como una ventanilla única para resolver conflictos con bancos, aseguradoras y otras entidades. El procedimiento sería gratuito y, a diferencia del actual sistema de reclamaciones, determinadas resoluciones de menos de 20 000 euros serían vinculantes para las entidades. Fuentes del Ministerio de Economía aseguran que se ha trabajado con los grupos parlamentarios en las enmiendas al proyecto y esperan que el informe pueda cerrarse «en las próximas semanas». El objetivo del Gobierno era que la ley se aprobara antes de que acabara el año, aunque para ello tendría que reunir la mayoría necesaria. La Asociación de Usuarios Financieros, Asufin, considera que su aprobación es «esencial para resolver los litigios de forma rápida, gratuita y vinculante, liberando a los tribunales de la saturación actual». Mónica González conoce bien los tribunales. Tras más de dos décadas vinculada a este tipo de crédito, consiguió que le cancelaran una de sus tarjetas y afirma que recuperó unos 22 000 euros. Otra reclamación sigue abierta. «Al principio te da vergüenza, pero luego te das cuenta de que la víctima eres tú».
